疫情之下发挥互联网金融作用的思考

文 / 杜一馨，北京农业职业学院

2020年初，突如其来的新型冠状病毒感染的肺炎疫情，给人们的生活与企业生产带来了诸多影响。金融作为现代经济的核心，为了更好的发挥其在效抗击疫情中的作用，中国银保监会等机构接连发出通知，要求保障金融服务通畅，鼓励在确保金融风险可控的前提下充分运用金融科技等手段，加强和推广线上金融服务。疫情对传统消费和产业造成了较大冲击，但网络经济却呈现出爆发式增长。国家统计局公布的数据显示：2020年1—2月份，全国实物商品网上零售额11233亿元，同比增长3%；
信息传输、软件和信息技术服务业生产指数增长3.8%。大数据、云计算、智能制造、数字经济展现出强大潜力和良好发展势头。

互联网金融的发展源于互联网的发展，与传统的线下金融服务相比，互联网金融具有其独特的优势，这使其在疫情期间发挥了重要的金融服务作用。

（1）互联网金融服务覆盖范围广，可全方位提供 “零接触”的线上服务。互联网金融和传统的金融机构如银行相比，其在提供金融服务方面的优势主要表现在不受营业时间和营业地点的影响，即不受时间、地点和指定的终端限制，只要是网络能覆盖到的地方就可以搭建起资金供给和需求的平台，为客户提供全天24小时的金融服务，地理偏远地区的居民同样可以享受到互联网金融服务，这种“零接触”的服务模式能够将远隔千里之外的人们相聚在网络平台上，扩大了金融服务范围，延长了服务时间，缩小了不同地区居民在享受金融服务上的差距。在疫情期间既保障了客户的生命安全和身体健康，同时又为客户提供了多种金融服务。

（2）互联网金融交易成本低，边际成本几乎为零。互联网金融模式实现了资金供求双方网上点对点交易,不仅省去了消费者的中介费用，还减少了金融机构设立物理网点的成本。疫情期间客户大多选择居家办理金融业务，一方面降低了客户和银行工作人员之间因接触而产生的交叉感染患病的机率，另一方面由于银行接待客户数量减少，银行员工的数量也相应减少，使得金融机构运营成本降低；
此外，互联网金融交易平台搭建后，为客户服务的边际成本几乎为零，即每增加1名客户对服务成本的影响微乎其微，这样就可以使金融机构以较低的成本为大量的客户提供服务。经营成本的降低，使得互联网金融机构有能力通过让利于客户来争取更多的客户和市场，从而形成金融服务质量提升与金融机构发展之间良性循环。

（3）互联网金融服务效率高，加快资金融通。互联网金融的特点之一就是其交易业务处理程序化，规范化，甚至不需要人为干预。在线交易、转账等一系列业务都可以实现当天到账，这在很大程度上促进了社会资金流动，推动了社会经济发展，在抗击疫情期间就很好地显示出了线上金融服务的优势。例如很多金融机构通过线上服务方式，为参与防疫工作的企业提供贷款审批，资金结算等服务，保证防疫资金及时到账，有力的支持了防疫工作的开展。

3.1 疫情给互联网金融发展带来的机遇

历史的经验表明每次危机都会给行业或企业带来机遇与挑战，2003年的非典，开启了中国的电子商务时代。此次疫情期间，人们日常的生活、工作、学习开启了线上化模式，这在一定程度上，促进了传统互联网经济的发展，也为互联网金融的发展提供了机遇。

（1）疫情使人们对互联网金融的理解和认识更加深入，激发了人们使用互联网金融的热情。疫情期间互联网金融的客户群体明显增加，疫情发生前互联网金融的客户群大多比较年轻，他们中的很多人是伴随着互联网成长起来的90后、00后。疫情来袭，为了减少交叉感染，加强疫情防控工作，政府号召人们尽量减少外出，习惯于线下办理业务的中老年新客户开始居家尝试互联网金融服务。这种形式的用户体验，给广大中老年群体带来实实在在的便利，疫情过后他们中的许多人将会成为互联网金融的忠实用户。互联网金融企业应抓住这个机遇，高质量的服务于抗击疫情工作，促进互联网金融的发展。

（2）疫情加速了互联网金融企业金融科技服务平台建设。疫情期间，金融产品和服务与金融消费者在网上实现无障碍对接交流，可有效减少窗口服务压力，特别是在当前形势下，网上办理金融业务减少了现场客户与业务办理人员的接触，为有效防控疫情提供支持。客户享受便捷线上服务的背后，靠的是长期以来互联网金融机构科技能力与业务流程的深度融合。疫情期间一些互联网金融企业服务云平台快速反应，及时上线“战疫专区”，利用金融科技手段智能匹配融资需求与金融供给，为抗击疫情企业、复工复产企业开辟专属申请贷款入口，重点保障企业申请政策补贴和优惠贷款通道畅通高效。

（3）疫情扩大了互联网金融业务范围，增强了金融从业者的责任感。疫情期间互联网金融机构按照为客户提供安全便捷的“在家”金融服务的要求，不断完善线上服务功能，服务范围从传统的零售端转向贸易链、供应链，服务范围进一步扩大。疫情期间线上金融服务有效的保障了金融服务的连续性和及时性，满足了客户金融业务需求。

3.2 疫情给互联网金融发展带来的挑战

（1）疫情是对互联网金融科技服务优势的考验。疫情是对互联网金融发展水平的一次考验，虽然互联网金融企业在过去都已布局了线上业务，但是此次疫情突发，使很多常规的线下服务迅速转为线上服务。线上客户群体的增加，必然对金融产品和金融服务提出多样化的需求，对互联网金融企业提出了更高的要求。例如银行很多业务已经可以网上办理，但还是很难做到完全线上，关键是没有很好的解决风险控制问题。一些互联网企业对线上数据资源建设重视不够，一些数据的获取还需要线下进行。疫情过后，互联网金融或将迎来一波发展浪潮，这就对后台数据处理技术提出了更高要求。

（2）互联网金融征信体系不健全。疫情缓解或疫情过后，一些企业面临着复工复产，它们对资金的需求刻不容缓。在复工复产的企业中，特别是一些小微企业，它们很难从传统的金融机构中获得贷款，互联网金融服务的对象大多是小微企业，可以为这些企业提供金融服务。由于互联网金融征信体系不健全，特别是一些小微企业的信息没有纳入政府征信体系中，互联网金融机构缺乏企业真实可靠的数据资料，难以准确把握企业资金需求数量及后续的还款风险。出于对自身风险控制的考虑，导致互联网金融企业无法为资金需求企业提供资金支持。

（3）互联网金融缺乏风险防范管理。现有的金融管理体制主要针对传统金融行业，无法对互联网金融进行有效的监管。疫情期间特别是疫情过后企业和个人金融需求增加，互联网企业在面对大量不同类型的业务时，在做好金融服务的同时，如何做好风险监督和防范工作。

（4）互联网金融的服务质量有待于进一步提高。经过本次疫情，互联网金融被更多的客户认可，但要培养客户的忠诚度，靠的是提供优质的金融产品和服务吸引和留住客户。未来各种互联网金融线上平台会越来越开放，竞争也会更加激烈，只有能为客户创造更大价值的企业才能获得更大的发展空间。

（5）互联网金融应对突发事件的功能还有待于提升。例如，现在一些网上金融业务办理时，对客户身份进行识别时会采用人脸识别、虹膜识别、指纹识别，疫情期间这些身份识别方式会受到佩戴口罩、护目镜、手套的影响，其准确度和方便性就会大打折扣。因此在疫情时期的很多场景下，大家开始回归更加传统的身份验证方式。

疫情爆发以来，互联网金融企业在抗击疫情、支持实体经济方面发挥了积极作用，同时也暴露出一些问题。我们要从此次疫情中总结经验，当危机再次来临时我们才能从容应对，更好的发挥互联网金融的作用。

4.1 利用金融科技推进和提升互联网金融服务水平

科学发展和技术创新是人类战胜大灾大疫度过危机的重要法宝，互联网金融的出现改变了传统的金融服务运营模式。金融科技是金融和技术的合成，它的核心理念是以信息技术驱动金融创新，互联网金融可依托人工智能技术，通过大数据计算与风险控制模型相结合，建立起高效可靠的风险识别体系，利用该系统自动识别筛选出低风险优质可投资资产，特别是在遇到疫情或突发事件时，能够做到快速反应，让互联网金融发挥出更大的价值。例如大数据征信突破了从财务报表、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维,通过企业经营行为得到信用信息,进而判断用户的信用和还款能力，解决中小企业信用缺失的问题。互联网金融平台通过数字技术改变过去对中小微企业情况不了解、难调查的现象，精准施策，支持企业在疫情期间渡过难关、健康发展。

4.2 发挥互联网金融与传统金融优势，实现两者有机融合

互联网金融和传统金融各有优势，传统金融以银行为代表，在长期的发展中积累了丰富的业务经验和服务经验，具有明显的品牌优势，深受客户信赖，特别是在产品设计、客户资源、风险控制等方面具更具优势。互联网金融在服务和金融产品创新方面的特点是速度快、效率高，在吸引客户和开拓市场方面具有明显优势。目前我国互联网金融企业主要分两大类，一类是银行等传统金融机构，顺应当今互联网发展潮流，利用互联网信息科技，升级改造统的金融业务及运作模式；
另一类是具有技术优势的互联网企业或平台等非金融机构，借助互联网信息科技开展金融业务，如互联网支付、网络借贷（P2P）、股权众等。从表1可以看出，传统金融和互联网金融在资金来源、贷款模式、支付手段、信贷产品、征信体系等方面存在着较大的差异。在抗击疫情期间，可发挥两者各自优势，例如商业银行可与互联网金融公司开展合作，利用商业银行的征信体系健全、金融产品研发能力强的优势，掌握企业和个人的征信状况，提供满足客户需求的金融产品；
利用互联网金融贷款速度快、支付方式灵活和具有个性化的特点，为小企业和个人开展贷款业务。

（1）政府相关部门要严把互联网金融企业市场准入关。在我国互联网金融发展中，由于互联网金融企业市场准入门槛低、收益高的特点，一些来自于非金融机构的企业，例如众多的P2P网贷、第三方支付系统等涌入市场。多形式的互联网金融机构良莠不齐，在缺乏有效监管状态下发展，必然造成金融风险。政府相关部门要加强对互联网金融机构市场准入的注册登记管理，规范市场秩序，保障互联网如金融交易的可靠性。

（2）加强国家信用监管体系建设。由于互联网金融交易双方的身份验证都是在网上进行，验证的流程也比较简便，存在身份验证不准确的可能性，这就导致网上借贷存在还款能力难以保证的问题。互联网金融在今后的发展中要对入市企业设定基本的最低条件、门槛，加强征信体系建设。政府要积极扶持和引导信誉好、实力强的中介机构独立开展征信业务, 搭建信用征信数据平台，大力推进征信机构的市场化运作，加强对征信机构的监督和管理。互联网公司与当地政府和金融机构合作，依托互联网技术和大数据分析，把分散的信用信息整合起来，利用政府搭建的数据共享信息平台，构建一套完整的征信体系。这样在遇到疫情期间和疫情过后复工复产的企业提供可靠可信的实时智能金融服务。例如上海推出“大数据+担保”的融资模式，即上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心（简称中心）与银行签订协议，银行通过中心获取企业公共数据，并对数据进行分析，进而对企业信用状况做出综合评价。中心对信用状况好的企业予以担保，银行给予这些企业发放贷款。疫情期间银行通过数据分析，了解企业资金需求，加大困难企业的资金扶持力度。

4.3 进一步完善互联网金融法律法规体系

互联网金融作为新兴产业，其发展时间较短，相关部门对于互联网金融的监管制度和法律体系还不完善。互联网金融法律法规体系建设可以在借鉴和总结传统金融监管经验的基础上，充分考虑互联网金融特性，对现行法律法规做出适当调整，以立法的形式规范互联网金融企业的行为，保证互联网金融健康稳定的发展。同时调整优化监管细则和监管机制，进一步规范在特殊时期互联网金融机构行为、维护社会稳定与金融安全，切实防范互联网金融风险。

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